RPSN je souhrnný ukazatel, který udává, kolik skutečně zaplatíte za půjčku ročně. Na rozdíl od samotné úrokové sazby, která pouze vyjadřuje, jaké procento z vypůjčené částky zaplatíte na úrocích, RPSN zahrnuje i další náklady, jako jsou poplatky za sjednání úvěru, pojištění, náklady na vedení účtu nebo různé administrativní poplatky spojené s hypotékou. RPSN tak poskytuje přesnější představu o tom, jak drahá hypotéka ve skutečnosti bude, a umožňuje porovnat různé nabídky od poskytovatelů.
Jedním z důležitých prvků, které jsou součástí RPSN, jsou poplatky za sjednání úvěru. Tyto poplatky mohou zahrnovat náklady na vyřízení žádosti o hypotéku, posouzení bonity klienta nebo zpracování smluvní dokumentace. Některé banky tyto poplatky zahrnují do RPSN, zatímco jiné je účtují zvlášť, což může zkreslit skutečné náklady na úvěr. Při srovnávání různých hypoték je proto důležité pečlivě zkontrolovat, zda jsou tyto poplatky zahrnuty do RPSN, nebo zda je budete muset hradit zvlášť.
Další položkou, kterou RPSN zahrnuje, jsou náklady na vedení úvěrového účtu. Mnoho bank si účtuje měsíční poplatky za správu hypotečního účtu, které mohou být poměrně vysoké, pokud se sčítají za celý rok. Tyto poplatky mohou tvořit významnou část celkových nákladů na úvěr, a proto je důležité zjistit, kolik budete za správu účtu platit, a zda jsou tyto náklady zahrnuty do RPSN. Některé banky tyto poplatky eliminují nebo nabízejí vedení účtu zdarma jako součást hypotečního balíčku, což může výrazně snížit celkové náklady na hypotéku.
Kromě toho je třeba vzít v úvahu pojištění, které je často požadováno jako součást hypotéky. Pojištění nemovitosti nebo pojištění schopnosti splácet úvěr jsou běžné požadavky, které banky kladou na své klienty. Náklady na tato pojištění mohou být zahrnuty do RPSN, pokud je poskytovatel úvěru zahrnuje jako povinnou součást smlouvy. Pokud je však pojištění volitelné nebo ho sjednáváte zvlášť, nemusí být tyto náklady zahrnuty do RPSN, což znamená, že je třeba je vzít v úvahu při celkovém posuzování výhodnosti úvěru.
Další administrativní poplatky jsou dalším faktorem, který může ovlivnit výši RPSN. Ty mohou zahrnovat například poplatek za předčasné splacení hypotéky, poplatek za změnu podmínek úvěru nebo poplatky spojené s odhadem hodnoty nemovitosti. Tyto poplatky se mohou lišit v závislosti na bance a konkrétních podmínkách úvěru, a proto je důležité zjistit, jaké administrativní náklady můžete očekávat, pokud se rozhodnete změnit podmínky své hypotéky během její splatnosti.
Znalost toho, co všechno RPSN zahrnuje, vám umožní lépe porovnat různé nabídky hypoték. Některé banky mohou nabízet velmi nízké úrokové sazby, ale pokud mají vysoké poplatky za sjednání nebo správu úvěru, může být jejich celková nabídka ve skutečnosti dražší než nabídka banky s vyšší úrokovou sazbou, ale nižšími poplatky. RPSN vám poskytne komplexní pohled na celkové náklady úvěru a umožní vám učinit informované rozhodnutí.
RPSN není jediným ukazatelem, který byste měli brát v úvahu při výběru hypotéky. I když vám poskytne dobrý přehled o celkových nákladech úvěru, je také důležité zvážit flexibilitu podmínek úvěru, možnosti mimořádných splátek nebo předčasného splacení bez sankcí a další podmínky, které mohou ovlivnit vaši schopnost hypotéku dlouhodobě splácet. Hypotéka je dlouhodobý závazek, a proto je důležité pečlivě zvážit všechny aspekty, abyste si vybrali tu nejvýhodnější možnost pro vaši situaci.